Аннуитетный и дифференцированный платеж, в чем разница и что лучше?

Потребность населения в кредитах не уменьшается, несмотря на кризис и снижение платежеспособности. Для привлечения клиентов банки идут на смягчение требований, обычно компенсируя это более высокой процентной ставкой.

Существует множество видов программ кредитования, но проценты банк может начислять только двумя способами. От выбора метода зависит, какими будут ежемесячные платежи.

Особенности аннуитетных платежей

Аннуитетные платежи называют равными. Принцип их заключается в том, что большая часть начисленных процентов включается в ежемесячные взносы в начале срока кредита с уменьшением к его концу.

Основной долг при этом распределяется так, что в первых платежах он занимает незначительную часть, а доля его в выплатах увеличивается постепенно до окончания срока.

Преимущества аннуитетных платежей для заемщика:

• суммы кредитов с аннуитетами всегда выше, чем с дифференцированными платежами, так как к последним предъявляются более высокие требования к уровню дохода;
• суммы взносов остаются равными в течение всего срока кредита, клиентам проще запомнить, сколько и когда им нужно платить;
• заемщик легко может рассчитать свои силы, выделяя из бюджета ежемесячно равные суммы, что снижает вероятность просрочек;
• можно установить функцию автоматического погашения через интернет-банк, например, сразу из поступившей заработной платы;
• система погашения равными частями выглядит понятной и логичной, и заемщики обычно не предъявляют претензий к банку по поводу расчетов.

Основные минусы:

• в первой половине срока в сумме ежемесячного взноса преобладают проценты, и кажется, что основной долг уходит очень медленно;
• сумма выплаченных процентов в итоге будет выше, чем при дифференцированной системе в связи с особенностями расчета платежей.

Такой метод является приоритетным для банков, так как приносит больше прибыли за счет выплаты основной части процентов в первой половине срока.

Преимущества и недостатки дифференцированных платежей

При дифференцированной системе расчета клиент вносит ежемесячно разные суммы для погашения. Они меняются пропорционально, уменьшаясь к концу срока кредитования.

Самые крупные взносы приходятся на первую четверть кредитного срока, а самые низкие – на последнюю. Основной долг делится равномерно от месяца к месяцу. Проценты берутся только от оставшейся части долга. Поэтому, платежи отличаются по сумме. Плюсы такого метода:

• основной долг гасится равными частями, с первого месяца сокращая общую сумму;
• взносы становятся меньше с каждым месяцем;
• простая и понятная система расчетов.

Минусы метода:

• большие суммы придется выплачивать в первой половине срока;
• суммы каждый месяц разные, что часто приводит к путанице и возникновению просрочек;
• не все банки соглашаются на такой способ погашения долга;
• высокие требования к уровню дохода клиента, он должен быть в состоянии взять большую кредитную нагрузку в начала срока кредитования;
• по таким кредитам одобряются значительно меньшие суммы по сравнению с выбором аннуитетного платежа при тех же данных клиента.

Какой платеж выгоднее

Аннуитет рассчитывается по формуле сложных процентов. Рядовому клиенту банка можно воспользоваться для расчетов кредитным калькулятором аннуитетных платежей.

Например, клиент хочет получить у банка 350000 руб. на 5 лет под 15% годовых, платежи будут аннуитетными. Взнос за каждый месяц составит 8326 руб., переплата за весь срок кредита — 149703 руб. Всего за весь срок придется выплатить банку — 499703 руб.

Для расчета дифференцированного платежа не обязательно обладать особыми математическими навыками. Сначала нужно посчитать количество платежей. В соответствии с приведенным примером это 5*12 (мес.)=60 взносов за весь срок кредита.

Основной долг распределяется равномерно по всем взносам, то есть ежемесячно клиент обязан вносить 350000/60=5834 руб.

Начисление процентов происходит только на оставшуюся неоплаченную сумму кредита, поэтому, в первый месяц нужно внести 350000*15/100/12 = 4375 руб. процентов.

Общий платеж в первый месяц равен 4375+5834=10209 руб. Во второй месяц сумма долга снизится до 339761 руб. (350000-10209) и проценты будут исчисляться именно от этого остатка, и платежи станут меньше.

Общая переплата по кредиту составит 133480 руб. Всего клиент вернет банку 483480 руб.

Что же все таки лучше

При сравнении первого и второго способа видно, что дифференцированные платежи выгоднее для заемщика, так как в итоге он вернет банку меньше процентов.

С другой стороны они менее удобны, чем при аннуитетной системе расчетов. При выборе вида кредита важно смотреть не только на итоговую переплату, обязательно рассчитать все риски и соизмерять свои возможности по погашению, чтобы не испортить свою кредитную историю.